Выбор редакции
Комментарии
увеличить шрифт
  • A
  • +A
  • +A

Берегись "раздолжнителя". Что делать, если ипотека стала непосильной

  • 12:00, 30 марта 2018
  • Комментариев[1]
В России отмечается повышенный интерес к ипотечным кредитам. Это связано с рекордным снижением ставки (на 3–4%). Растет спрос на эти банковские продукты, а уже состоявшиеся заемщики пользуются возможностью снизить текущие проценты по кредиту. Иногда это не просто выгодно, но и необходимо.
Берегись "раздолжнителя". Что делать, если ипотека стала непосильной Фото moscvichka.ru

Рекордный минимум кредитной ставки
Снижение доходов россиян, которое наблюдается четвертый год подряд, делает эту процедуру особенно актуальной. В проблемах со своевременным возвратом ипотечных долгов могут быть виновны самые разные обстоятельства. За столь серьезный срок (средневзвешенный срок кредитования – 187,5 месяца), может пострадать семейный бюджет и ухудшиться здоровье, заемщик может столкнуться с временными, но существенными проблемами. Трудности с погашением кредита могут случиться даже после предельно взвешенного и абсолютно трезвого решения об оформлении ипотеки.

На начало года просроченная задолженность по ипотечным кредитам в стране достигла 54,6 млрд руб. (средний размер долга по ипотеке – 1,3 млн руб.). А общая сумма выданных в 2017 году ипотечных кредитов – 2,02 трлн руб. При этом доля просроченной более 90 дней задолженности составляет всего 2,39%.

В Саратовской области, как и в России, растет число выданных ипотечных кредитов. Так, в прошлом году банки выдали 16,6 тыс ипотечных кредитов на 24,6 млрд руб. Годом ранее эти показатели были куда меньше – 12,7 тыс. кредитов на сумму 17,7 млрд руб. Такие изменения связаны с рекордным снижением процентной ставки. Так, в январе прошлого года в регионе ставка находилась на уровне 11,9%, в январе 2018 года размер средневзвешенной ставки в области составил 9,87%.

Фото misanec.ru

Выгодно клиенту и банку
Этой ситуацией, считает руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута, следует воспользоваться ипотечным заемщикам для снижения долговой нагрузки. Он рассказал изданию RostovGazeta:

«Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего. Для заемщика это выгодно уже в том случае, когда новая процентная ставка ниже предыдущей хотя бы на один процентный пункт»
.

Как воспользоваться этой услугой? Необходимо подать соответствующее заявление в банк и собрать необходимый пакет документов. В том числе обновленные результаты оценки недвижимости (стоимость услуги – 10 тыс. руб.).

Эксперты замечают, что программы рефинансирования выгодны не только для заемщиков, но и для банков.

«За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей»
, – говорится в очередном выпуске информационно-аналитического материала "Условия банковского кредитования", выпущенном ЦБ.

Уйти на каникулы
Ситуации за весь срок ипотечного кредитования могут случиться разные, но первый и единственно верный выход из затруднительного финансового положения – обращение в банк, причем своевременное. В кредитной организации должны узнать о возникших сложностях до образования задолженности. Следует сообщить и об их причинах (представить справку о сокращении, о снижении зарплаты, выписку из истории болезни). Если банк убедится, что заемщик не уклоняется от выплаты долга и намерен погашать кредит в будущем, то, возможно, пойдет навстречу.

На какие шаги банка можно рассчитывать? Положение может спасти снижение размера ежемесячного платежа. Банк объявит клиенту "кредитные каникулы" или проведет реструктуризацию долга.

Но кредитная организация может и отказать в уступках. Тогда следует рассматривать другие решения проблемы. Но надеяться на то, что банк простит долг, не стоит. Это лишь осложнит и без того непростую ситуацию.

Марина из Саратова рассказывает: "В прошлом году я пережила развод. Общее с мужем имущество делили сложно и громко. Было обидно, потому что основным источником доходов в семье была моя зарплата. Конечно, и ипотека была оформлена на меня (на момент развода выплачивала 3,5 года). Первые месяцы после развода жила в своем обычном финансовом режиме. А позже мне значительно сократили зарплату – экономическая ситуация в стране сказалась и на нашей компании. В банке на мою просьбу о паузе предоставили возможность три месяца выплачивать только проценты. Это сказалось на размере нынешних платежей, но зато за время финансовых каникул я решила, как буду жить дальше и зарабатывать на квартиру".

Фото lifesnew.ru

Берегись мошенников
Что касается остальных возможных решений, то обращаться к ним следует с предельной осторожностью. Так, эксперты по финансовой грамотности считают, что оформление новых кредитов для погашения обременительной ипотеки – это путь в долговую яму. Обращение в микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы сопровождается более высокими, чем в банке, процентами за пользование займами. К тому же под видом МФО и потребительских кооперативов на ипотечном рынке нередко действуют мошенники. Главная их цель – вынудить клиентов отдать квартиру за долги (в договорах прописываются огромные пени и штрафы). Доказать свою правоту впоследствии практически невозможно.

Михаил Мамута обращает внимание на недочеты законодательства.

«К сожалению, в настоящее время законом "Об ипотеке" не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются»
, – отмечает представитель ЦБ.

По его словам, Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты – это будут исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Банкротство
Еще одним теоретическим выходом для ипотечного должника является процедура банкротства. На практике же и этот вариант становится далеко не лучшим. Во-первых, статус банкрота требует определенных затрат. В среднем процедура банкротства обходится в 40–50 тыс. рублей (основная статья расходов – оплата услуг финансового управляющего). Во-вторых, кредитная история банкрота будет испорчена на долгие годы.

Фото vse-obipoteke.ru

Сомнительные "раздолжнители"
Не стоит доверяться и "специалистам" по списыванию долгов, несмотря на то, что текст их рекламных предложений – песня для должника. "Профессиональные юристы" лишь на словах способны избавить от любых долгов и решить все проблемы.

Михаил Мамута говорит: "Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных "пошлин". Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку".

Мошенники ежедневно работают над новыми схемами обмана. Часто они становятся вариациями на тему давно известных моделей "развода" должников.

1. Борцы с долгами обещают клиенту решение всех проблем. И действительно, после оплаты некоторой суммы, должнику перестают звонить коллекторы (с кредиторами по заявлению заемщика общаются "финансовые защитники"). Должник успокаивается. Но долг остается прежним, а штрафы и пени продолжают расти.

2. Борцы с долгами обещают клиенту решение всех проблем. И действительно, юристы компании направляют в суд иск от имени должника. Но абсолютно безрезультатно. А долг остается прежним, штрафы и пени продолжают расти.

3. Борцы с долгами обещают клиенту решение всех проблем. И действительно, предлагают верный способ. Речь идет об инвестициях в супервыгодные финансовые инструменты (должнику предлагается направить на это 20% от суммы долга). Доходами от вложений планируется погашать кредит. Но "раздолжнители" быстро исчезают вместе с деньгами. А долг остается прежним, штрафы и пени продолжают расти.

Станислав из Саратова рассказывает: "Огромных трудов мне стоило отговорить моего знакомого – ипотечного должника – от услуг "раздолжнителей". Я понимаю, что в сложной ситуации хватаешься за любую помощь. Но ведь работа этих компаний не имеет ничего общего с профессиональной поддержкой или содействием. Они берут приличные деньги исключительно за информационно-юридические услуги (так и указано в договоре). За консультации то есть. Никакой ответственности, никаких гарантий. А "вексельный заем", который они порой предлагают клиенту для расчетов по долгам? Это же новый долг, взятый под проценты! То есть суд еще не рассматривал дело клиента, а ему уже всучили вексель, который надо еще умудриться обналичить. А может, это просто фантик красивый, а не ценная бумага? Я убежден, что эти "раздолжнители" – зло для должников".

Михаил Мамута подытоживает: "Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение. Пользуясь безысходным положением заемщиков, мошенники обещают законным способом избавить человека от долгов, на деле же только сильнее закапывают наивного заемщика в долговую яму, скрываясь с его, возможно, последними деньгами".

Похожие материалы
Новые материалы
  • 17.08.2018, 13:30 "Mamma mia! 2". Заметки киномана Вот не думала, что настанет день, когда я напишу, что в фильме почти нет Мерил Стрип, и он из-за этого лучше… Но вышла вторая часть хитового мюзикла 2008 года, и… Это факт. Зато если вы любите мюзиклы, группу ABBA, легкое и жизнерадостное кино про любовь (не обязательно романтическую), а также чудесные виды греческих островов, вам срочно нужно в кинотеатр!
  • 17.08.2018, 12:57 Российские сим-карты. Одобрено ФСБ Сим-карты иностранного производства могут угрожать безопасности россиян, полагают в Минкомсвязи. Министерство предлагает внедрить на сетях связи отечественные системы криптографической защиты, которые потребуют перехода на новые сим-карты. Эти требования, по оценке самих операторов, могут привести к затратам не менее 5 млрд руб. и необходимости регулярной замены сим-карт у абонентов.
Нашли ошибку