Выбор редакции
Комментарии
увеличить шрифт
  • A
  • +A
  • +A

Беспроцентная рассрочка. Подводные камни привлекательных предложений

  • 12:00, 31 января 2018
  • Комментариев[0]
Термин "покупка в рассрочку" является куда более благозвучным, чем "товар в кредит". Он не вызывает колючих ассоциаций с высокими процентами и огромными переплатами. Впрочем, привлекательная "беспроцентная рассрочка" называется также "кредитом под ноль процентов". А это уже заставляет усомниться в щедрости продавцов. Так можно ли в наши дни получить бесплатный кредит? Какова схема рассрочки? Что нужно знать при оформлении кредита в магазине?
Беспроцентная рассрочка. Подводные камни привлекательных предложений Фото investobox.ru

Беспроцентных кредитов не бывает
Покупка товаров в беспроцентную рассрочку действительно является популярной. По данным Frank Research Group, за 11 месяцев прошлого года в рассрочку или в кредит в России было продано около 9 млн товаров.

Как думаете, почему в статистической отчетности эти два термина (рассрочка и кредит) объединены и представляют один показатель? Потому, что рассрочка – это тот же кредит. Ведь покупатель товара в этом случае заключает не только договор купли-продажи с торговым учреждением, но и кредитный договор с банком. К сожалению, не все счастливые обладатели нового телевизора, смартфона или дивана знают об этом наверняка.

«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором»
, – рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Фото ru.sputniknews.kz

Вместе с тем этот способ оплаты товара является выгодным для покупателя (дорогостоящие приобретения становятся доступнее), для продавца (он увеличивает объем продаж) и банка. Каким образом кредитное учреждение участвует в этой схеме?

Рассмотрим на примере. Продается телевизор за 50 тысяч рублей. Покупатель по условиям рассрочки сможет оплачивать эту покупку по частям (скажем, по 5 тысяч рублей в месяц). Но рассрочку этому покупателю предоставляет именно банк. Он идет на это в том случае, если магазин делает кредитному учреждению скидку. В итоге кредитный договор будет составляться на покупку телевизора по цене 42 тысячи рублей. Банк перечислит эти деньги магазину сразу. А оставшиеся 8 тысяч рублей покупатель будет выплачивать банку в течение года в качестве процентов. То есть вовсе не беспроцентным является этот кредит. Отличие от классической схемы заключается в том, что проценты за пользование банковскими деньгами в этом случае уже включены в стоимость товара.

А если рассрочка является кредитом, то она требует самого внимательного изучения текстов всех договоров. Это необходимо, чтобы аккуратно выполнять условия кредитования и для того, чтобы снизить расходы. Например, при досрочном погашении долга иногда можно прилично сэкономить.

Эксперты советуют при оформлении любого кредита тщательно взвесить свое решение. Так и покупки в рассрочку не следует делать спонтанно. Довольно часто ритейлеры (магазины бытовой техники, мебели, меховых изделий, стройматериалов) изначально завышают цену товаров, к которым применяется эта схема. В других точках продаж те же товарные позиции могут быть на 10–15% дешевле.

Кроме процентов по кредиту не стоит забывать о банковской комиссии, которая нередко возникает при получении рассрочки. Комиссий может быть великое множество, какая из них окажется в вашем договоре – решать банку.

"Предложение о покупке душевой кабины в рассрочку без процентов выглядело очень привлекательно, – признается Константин из Энгельса. – Подводные камни я разглядел только в тексте договора. В моем случае банк хотел заработать не только на разнице в цене, но и на взимании комиссий – за выдачу наличных денег, за открытие текущего счета и еще бог знает за что. Если бы я согласился на ту беспроцентную рассрочку, то переплатил бы за покупку больше, чем со стандартным потребительским кредитом. Его я, кстати, впоследствии и выбрал.

Фото kto-chto-gde.ru

Навязчивые продавцы и навязанные услуги
Еще один нюанс при оформлении товаров в рассрочку касается дополнительных услуг. Порой продавцы предлагают их чрезвычайно настойчиво и вводят покупателей в заблуждение. В некоторых случаях затраты на навязанные услуги могут достигать 15–20% от стоимости товара.

Впрочем, иногда приобретение дополнительной гарантии или страховки действительно является существенным условием договора о предоставлении рассрочки. Как правило, с такими условиями проводятся специальные акции. В остальных случаях покупатель имеет право отказаться от них.

РОS-кредитование и его нюансы
По словам Сергея Колганова, распространенным нарушением банков при POS-кредитовании является несвоевременное информирование клиента об имеющейся задолженности. В результате на должника ложится дополнительная нагрузка в виде пеней и штрафов, ухудшается кредитная история.

Еще один вид нарушений – неполное или неверное информирование клиента об условиях договора. Например, покупателю не озвучивается, что при подписании соглашения банк может выпустить клиенту кредитную карту (с комиссией за обслуживание). Потребителя также вводят в заблуждение о том, кто является его фактическим кредитором. Вместо банковских кредитов иногда выдают займы микрофинансовых организаций. А МФО, заметим, работают совсем на других условиях.

Фото institut-raumdesign.de

Наталья из Саратова рассказывает, что во время оформления покупки в рассрочку менеджеры вели себя так, словно "мы с мужем не холодильник приобретаем, а автомобиль в подарок берем".
"О привлекательности предложения и нашей удаче было сказано так много слов, что мы не стали читать договор ни в магазине, ни дома. И вообще, поддавшись этому настроению, платежи вносили неаккуратно. И только по окончании срока поняли всю глупость нашего поведения. Оказывается, рассрочку-кредит нам предоставила одна из микрофинансовых организаций с соответствующими высоченными штрафами за просрочку. В общем, холодильник нам обошелся по цене подержанного автомобиля, как мы горько шутили потом. Общая сумма долга увеличилась очень серьезно, выплачивать ее было непросто. Да и весь период возврата долгов существенно вырос".

Правила покупки товаров в рассрочку
При покупке товара в рассрочку стоит придерживаться нескольких правил:

  Изучите цены в нескольких магазинах. Иногда ритейлеры завышают стоимость товаров для продажи в рассрочку.

  Вы имеете право отказаться от дополнительных услуг. Как правило, это не влияет на решение магазина и банка о предоставлении рассрочки, если иное не указано в условиях акции.

  Внимательно изучите договор купли-продажи и кредитный договор с банком.

  Не исключено, что покупку придется вернуть в магазин, для этого нужно правильно оформить досрочное погашение кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы.

  Аккуратно выполняйте условия банковского договора – не задерживайте платежи.

Похожие материалы
  • 10.10.2018, 12:16 Осенний отток. Россияне забирают средства из банков Панические настроения населения в отношении доступности денег на вкладах из-за санкций привели к оттоку средств из банковской системы. В сентябре чистый отток средств граждан из банков достиг почти 500 млрд руб., в результате по итогам девяти месяцев прирост вкладов составил лишь 3,5%. В ЦБ надеются, что отток будет краткосрочным, и пока не меняют прогноз — приток 7–9% за год. Но эксперты уверены, что достичь таких результатов уже не удастся, а чистый отток вкладов из банков будет сохраняться еще пару месяцев, до объявления решения США по санкциям. В результате по итогам года темпы притока средств граждан в систему могут оказаться самыми низкими за последние десять лет.
  • 05.09.2018, 10:24 В Госдуме готовят новые требования к заемщикам. Размер платежей по кредиту привяжут к доходам В осеннюю сессию депутаты хотят внести в Госдуму законопроект, которым предполагается ввести ограничения максимального размера платежей по кредиту от семейного дохода. Доказывать совместные доходы придется, даже если займ берется на сумму всего 100 тыс. руб. По замыслу депутатов, это должно оградить россиян от кредитной кабалы. Эксперты не верят в результативность подобной меры: справку можно подделать, а необходимые займы получить в микрофинансовых организациях.
  • 04.09.2018, 14:14 "Ъ": Банковские ставки по вкладам начали рост К последней декаде августа ЦБ зафиксировал рост максимальных ставок по вкладам крупнейших банков. И это не сезонный скачок, а начало этапа уверенного увеличения доходности, уверены эксперты. О повышении ставок по вкладам уже объявил Альфа-банк, в ближайшее время за ним последуют другие крупные игроки, некоторые уже ввели сезонные предложения с повышенной доходностью. В результате к концу года граждане могут ощутить заметный рост доходности депозитов, которого не было последние три года.
  • 04.09.2018, 10:19 СМИ: Произошел массовый вброс фальшивок в банкоматы Компания NCR (производитель популярных банкоматов в России) на прошлой неделе предупредила банки о массовом вбросе фальшивых банкнот номиналом 5000 руб.
  • 23.08.2018, 11:16 Вразрез с госполитикой. Ставки по ипотеке могут пойти вверх Райффайзенбанк повысил минимальные ставки по ипотечным кредитам на 1 п. п., до 10,49%. В банке связывают это решение с повышением долгосрочных ставок фондирования на рынке.
Новые материалы
Нашли ошибку
x