Как оформить заем правильно. Эксперты ЦБ рассказали об особенностях услуг МФО

Эксперты утверждают, что данный способ решения финансовых вопросов можно рассматривать, если деньги нужны срочно, требуется небольшая сумма и есть возможность быстро ее вернуть.

И даже в этом случае специалисты по финансовой безопасности рекомендуют трезво оценивать свои возможности. Является ли потребность в деньгах действительно острой? Можно ли объективно назвать ситуацию безвыходной? Так ли важна та причина, которая заставляет вас взять деньги в долг под большие проценты? И самый главный вопрос, который необходимо себе задать: "Смогу ли я аккуратно и своевременно возвращать долг?"

Как правило, в МФО обращаются те, у кого возникли непредвиденные и реально необходимые расходы (покупка лекарств, ремонт машины), а занять денег у знакомых не получилось. Среди потребителей услуг МФО есть и несостоявшиеся банковские заемщики (в том числе по причине отсутствия официального заработка) и те, кто не может ждать решения банка по оформлению кредита.

Чем объясняется столь широкий круг пользователей микрозаймов? Конечно, условиями их выдачи. Микрофинансовые организации порой дают деньги в долг даже в том случае, если в кредитной истории заемщика есть задолженности. Причем выдают быстро и с минимальным набором документов. Да, собственно, чаще всего для этого нужен только паспорт, а также заемщик должен быть совершеннолетним. Банки же куда тщательнее оценивают финансовое положение желающих оформить кредит.

Все это влияет на процентные ставки по микрозаймам. Они гораздо выше, чем по кредитам в банках. Именно поэтому эксперты призывают граждан не злоупотреблять "щедростью" микрофинансовых организаций.

Впрочем, ситуации бывают разные. Иногда быстрый заем действительно необходим и даже жизненно важен. А для того, чтобы взаимодействие с микрофинансовыми организациями не привело к негативным последствиям, существуют определенные правила.

Найдите МФО в Государственном реестре
В прошлом году на территории России было выявлено 1378 нелегальных кредиторов. Поэтому, прежде чем обратиться в микрофинансовую организацию, необходимо проверить, состоит ли она в Государственном реестре МФО. Такая информация размещена на сайте Банка России. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре МФО: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Далее следует проверить, состоит ли МФО в саморегулируемой организации (СРО). Это также можно сделать на сайте Банка России.

Необходимо проследить, чтобы сотрудники МФО при составлении договора использовали единую табличную форму, которая является обязательной.

На первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых. Эта сумма не может превышать среднерыночное значение полной стоимости займа больше чем на треть (среднерыночное значение также можно узнать на сайте Банка России, для этого выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа по сроку, сумме, обеспеченности и посмотрите значение в таблице).

Эксперты напоминают, что у клиентов МФО после обращения в офис и до подписания договора есть 5 дней для того, чтобы обдумать предложение и проверить состоит ли МФР в реестре Центробанка и СРО.

Найдите разницу
Поиск более выгодного предложения полезен всегда. Особенно при оформлении микрозайма. Ведь даже 1% в день – это 365% годовых. Не стоит переплачивать и оформлять заявку на заем в первой попавшейся МФО. Сравните варианты, посмотрите на полную стоимость займа в разных компаниях и только тогда подписывайте договор.

Составьте план погашения займа
Грамотное планирование бюджета спасло миллионы людей не только от долговых ям, но и от финансовых проблем. Оптимальная дата для выплаты долга – третий или четвертый день после зарплаты. Если есть возможность выбрать дату погашения, выбирайте этот период.

Если микрозаем – не единственный долг, то платежи по кредитам и займам лучше распределить на разные периоды месяца, чтобы часть долговой нагрузки приходилась на аванс, а часть – на зарплату. К слову, долговая нагрузка по всем кредитам и займам не должна превышать 30–40% вашего ежемесячного дохода.

Для перечисления платежей следует использовать только проверенные способы. Долг можно считать частично или полностью погашенным только после поступления средств на счет или в кассу микрофинансовой организации. Необходимо также сохранять все чеки, квитанции или приходно-кассовые ордера. А при полном погашении займа следует взять об этом справку в микрофинансовой организации. Это поможет избежать неприятных недоразумений в будущем.

Не стоит забывать, что микрозаем можно вернуть досрочно. В этом случае МФО пересчитает сумму для погашения процентов, потому что проценты выплачиваются только за период пользования займом.

Избегайте штрафов
Заемщику микрофинансовой организации следует подробно изучить схему начисления процентов.

Во-первых, МФО в одностороннем порядке имеет право только уменьшать процент по займу. Увеличить процент в одностороннем порядке МФО не имеет права.

Во-вторых, общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Например, если вы взяли 5 тыс. рублей, то возвращать надо будет не более 20 тыс. рублей: 5 тыс. рублей – это основная сумма долга и 15 тыс. рублей – максимально возможные проценты.

В-третьих, сумма возврата микрозайма увеличивается каждый день. Например, если вы взяли 5 тыс. рублей, то с комиссией в 3% через неделю надо будет вернуть 6 050 рублей. А через месяц – 9 500 рублей. Но как только долг достигнет 20 тыс. рублей, начисление процентов прекратится.

В-четвертых, МФО может оштрафовать заемщика за задержку платежей. Размер штрафа может достигать 20% от суммы займа.

Не "играйте в прятки" с МФО
Как поступить, если заемщик переоценил свои силы и возникла угроза просрочки по займу?

Специалисты по финансовой безопасности выступают категорически против "игры в прятки" с кредиторами. В итоге это всегда обходится дороже, чем честный диалог. В этой ситуации следует обратиться в МФО и представить доказательства затруднительной ситуации (копию трудовой книжки, выписку из истории болезни, справку о сокращении зарплаты). В разговоре с представителями МФО можно просить о продлении долга, уменьшении размера платежей.

В крайнем случае, эксперты рекомендуют попробовать оформить кредит в банке на более выгодных условиях. Еще один, прямо скажем, нежелательный выход – ждать судебного извещения. Как правило, когда дело доходит до суда, то все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются.

Не терпите произвол коллекторов
Этот пункт правил эксперты приводят на тот случай, если клиент МФО все-таки серьезно нарушил график выплат и попал в поле зрения коллекторов.

Заметим, что действия лиц, которые занимаются взысканием просроченной задолженности, регулируются федеральным законом № 230. Если он нарушается, жалобу следует направлять в Федеральную службу судебных приставов (регулирует рынок взыскания) и дополнительно в Банк России (осуществляет надзор за рынком МФО). В Банк России можно обратиться и через интернет-приемную на сайте cbr.ru.

Микрофинансирование предпринимателей
Предложения микрофинансовых организаций могут быть интересны не только физическим лицам, но и предпринимателям. Так называемые МФО предпринимательского финансирования выигрывают конкуренцию с банками за счет более низких процентных ставок. Это становится возможным благодаря участию МФО в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. Подробнее об этом можно узнать на сайте Банка России.