Выбор редакции
Комментарии
увеличить шрифт
  • A
  • +A
  • +A

Эксперт ЦБ: "Оформление большинства кредитов не оправданно"

  • 10:55, 4 октября 2017
  • Комментариев[3]
Треть обращений, поступающих в Банк России по поводу работы банков, связана с потребительским кредитованием. По статистике, которую привел руководитель службы ЦБ РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута изданию "НовостиВолгограда.ру",35% жалоб приходится на проблемы с погашением кредита, 18% касаются дополнительных услуг (в основном страхования), в 16% случаев речь идет о взыскании задолженности. И 5% составляют заявления о несогласии с условиями заключенного кредитного договора.
Эксперт ЦБ: "Оформление большинства кредитов не оправданно" Фото k1news.ru

Большинство спорных вопросов при кредитовании возникает, по мнению экспертов, из-за недостаточно широкого финансового кругозора россиян и спешки при оформлении договора, когда заемщик не вникает в его условия.

«Зачастую заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, а при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение»
, – перечисляет Михаил Мамута.

При этом кредитная активность россиян постоянно растет. По информации Объединенного кредитного бюро, за июль этого года в стране выдано 2,57 млн кредитов на общую сумму около 424 млрд руб., или на 24% больше, чем годом ранее. Число же новых кредитных карт увеличилось на 16%. Как подсчитали в ОКБ, в настоящее время на обслуживание кредитов россияне тратят треть своего дохода. В среднем ежемесячный платеж составляет 12,5 тыс. руб. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (это отношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщика к уровню его дохода) превышает 50%. В том числе и в Саратовской области, где этот показатель достиг 52%.

Фото vsenaslednikam.ru

Не все кредиты одинаково необходимы
Чтобы помочь разобраться в финансовыхъ вопросах Центробанк в сентябре запустил для населения сайт fincult.info. На ресурсе подробно и просто рассказывают о разных видах кредитов и займов, дают рекомендации по их выбору в зависимости от цели заемщика и запрашиваемой суммы.

Самый важный совет – семь раз подумать о необходимости оформления кредита. Обычно на вещь, которую человек хочет приобрести в долг, можно накопить. Исключение, пожалуй, квартира и машина: собрать деньги на них за относительно короткий срок способны очень немногие россияне. Аргументом "за" ипотеку и автокредит являются и более низкие, чем по потребительскому кредиту, процентные ставки.

Еще одна рекомендация – трезво относиться к скидкам на товары, которые можно купить в кредит. После выплаты процентов "спецпредложение" может обернуться нулевой выгодой, и то, если повезет. А между тем лучше жить без новомодного смартфона, чем с непосильными долгами. По статистике ОКБ, к концу первого полугодия число россиян, допустивших по своим кредитам просрочку более 90 дней, составило 7,2 млн, или 15,3% от общего количества заемщиков с открытыми кредитами. В Саратовской области таких 129 тыс. человек, или 16%. Средняя сумма просрочки в расчете на одного человека равна 171,7 тыс. руб.

"Я поддалась всеобщей кредитной "эпидемии", – признается жительница Саратова Ольга, тоже оказавшаяся в рядах "недобросовестных плательщиков". – В рекламе покупка новых вещей в кредит выглядела так заманчиво, да и вокруг, казалось, никого не смущала жизнь в долг. Я съездила за границу, купила автомобиль, норковую шубу. Пожалела об этом тогда, когда пришло время расплачиваться за все эти удовольствия. Еще как пожалела! Жизнь в долг оказалась вовсе не легкой и красивой, а грустной и непростой".

Договариваться с банком
Впрочем, проблемы с финансами могут возникнуть даже у самых грамотных и аккуратных заемщиков. Чего нельзя делать в этой ситуации? В первую очередь, играть с банком в молчанку. Верное решение – диалог. Тем более что многие кредитные организации соглашаются на реструктуризацию или рефинансирование долга. Изменения условий основного договора фиксируются в дополнительном соглашении.

Фото gopixpic.com

Кредит и заем – две большие разницы!
Удивительно, но при столь высокой кредитной активности многие не видят разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). Это два способа взять деньги в долг, но заем в МФО выдается под непомерно высокие проценты. Вот конкретные цифры. По данным ЦБ, средняя ставка по потребительскому кредиту на сумму от 30 до 100 тыс. руб. в банке – 18%, по аналогичному займу в МФО – 160% годовых. Заем в МФО, уверены эксперты, может быть только быстрым: обращаться в микрофинансовую организацию стоит только для того, чтобы занять 3–5 тыс. руб. за неделю до зарплаты. За крупной суммой необходимо идти в банк.

Запасной кошелек
Конечно, чтобы заинтересовать клиентов, банки стремятся сделать свои продукты максимально привлекательными. По этому показателю на первом месте находятся кредитные карты. Некоторые потребители и кредитом их не считают. Однако на самом деле – это, конечно же, кредит, причем с достаточно высокой ставкой. Плюсом для заемщика является льготный период, обычно не превышающий двух месяцев, в течение которого потраченные средства можно вернуть на кредитку, тем самым избежав уплаты комиссии. Впрочем, этот же льготный период может стать капканом для неорганизованных заемщиков. Поэтому для забывчивых и излишне расточительных кредитная карта – не очень хороший вариант. Чтобы не пропустить час "Х", можно установить напоминание на мобильном телефоне или прикрепить на видном месте стикер.

Формула кредитной нагрузки
Если кредита не избежать, можно к нему подготовиться. Во-первых – отложить сумму в 2–3 зарплаты на случай непредвиденной ситуации. Эта "подушка безопасности" позволит обслуживать кредит, если заемщик лишился работы, заболел или ему сократили зарплату.

Во-вторых, не следует превышать оптимальную кредитную нагрузку. По мнению экспертов, это 20–30% месячного дохода (при наличии накоплений). Банки выдают кредиты и в том случае, если предполагаемый размер платежей составляет половину дохода семьи, но это довольно рискованно. В Саратовской области текущая долговая нагрузка, то есть отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, по данным Национального бюро кредитных историй, на апрель этого года составляла почти 23% (+0,3 п. п. за год).

В-третьих, следует тщательно сравнить банковские предложения и выяснить полную стоимость кредита. Ведь это не только сумма кредита и процентная ставка. Это могут быть также страховка или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Для новичков: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора. Кроме того, тарифы банка могут меняться.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши возможные будущие затраты»
,  – призывает Михаил Мамута.

Фото palatapravo.ru

Страховой вопрос
Необходимость оформить при кредитовании договор страхования – особая история. Если кредит долгосрочный, то страховка даже может пригодиться. Если же заемщик берет в долг на короткий срок, страховка может привести к существенным переплатам. В любом случае важно понимать, что, если вы берете потребкредит, страхование – дело добровольное. Заемщик вправе от него отказаться и вернуть деньги. Но сделать это надо в течение 5 дней после подписания договора. Если хотите оформить ипотеку или автокредит, страховка является обязательным условием и включается в полную стоимость кредита.

Чем грозит поручительство
Еще одна важная тема – оформление поручительства за заемщика. Просьба о поручительстве в наши дни является предельно деликатной, и неудивительно. Оплата чужих долгов – занятие далеко не увлекательное. Чтобы роль поручителя не стала тяжелой ношей, нужно быть уверенным в аккуратности заемщика. И даже в этом случае стоит изучить все условия сделки.

Николаю не повезло: "Бывают люди, которым очень трудно отказать в просьбе, настолько они обаятельны. Таким был мой приятель по работе, даже друг. Но, как обычно, в бочке меда кроется ложка дегтя. Этим дегтем была необязательность моего товарища. Иногда она раздражала, но с ней можно было мириться. Опять же обаяние и чувство юмора выручали. На просьбу друга взять на себя поручительство при оформлении кредита я не смог ответить отказом. Но пожалел я об этом только через несколько лет. Мы разъехались по разным городам, и жизнь сложилась по-разному. Однажды я узнал, что должен оплачивать чужой долг. Мне пришлось предпринять немалые усилия, чтобы решить проблему. Встречался с бывшим другом, его необязательность к тому времени превысила все пределы. Конечно, тратил свои деньги, время, нервы..."

Похожие материалы
  • 10.10.2018, 12:16 Осенний отток. Россияне забирают средства из банков Панические настроения населения в отношении доступности денег на вкладах из-за санкций привели к оттоку средств из банковской системы. В сентябре чистый отток средств граждан из банков достиг почти 500 млрд руб., в результате по итогам девяти месяцев прирост вкладов составил лишь 3,5%. В ЦБ надеются, что отток будет краткосрочным, и пока не меняют прогноз — приток 7–9% за год. Но эксперты уверены, что достичь таких результатов уже не удастся, а чистый отток вкладов из банков будет сохраняться еще пару месяцев, до объявления решения США по санкциям. В результате по итогам года темпы притока средств граждан в систему могут оказаться самыми низкими за последние десять лет.
  • 05.09.2018, 10:24 В Госдуме готовят новые требования к заемщикам. Размер платежей по кредиту привяжут к доходам В осеннюю сессию депутаты хотят внести в Госдуму законопроект, которым предполагается ввести ограничения максимального размера платежей по кредиту от семейного дохода. Доказывать совместные доходы придется, даже если займ берется на сумму всего 100 тыс. руб. По замыслу депутатов, это должно оградить россиян от кредитной кабалы. Эксперты не верят в результативность подобной меры: справку можно подделать, а необходимые займы получить в микрофинансовых организациях.
  • 04.09.2018, 14:14 "Ъ": Банковские ставки по вкладам начали рост К последней декаде августа ЦБ зафиксировал рост максимальных ставок по вкладам крупнейших банков. И это не сезонный скачок, а начало этапа уверенного увеличения доходности, уверены эксперты. О повышении ставок по вкладам уже объявил Альфа-банк, в ближайшее время за ним последуют другие крупные игроки, некоторые уже ввели сезонные предложения с повышенной доходностью. В результате к концу года граждане могут ощутить заметный рост доходности депозитов, которого не было последние три года.
  • 04.09.2018, 10:19 СМИ: Произошел массовый вброс фальшивок в банкоматы Компания NCR (производитель популярных банкоматов в России) на прошлой неделе предупредила банки о массовом вбросе фальшивых банкнот номиналом 5000 руб.
  • 23.08.2018, 11:16 Вразрез с госполитикой. Ставки по ипотеке могут пойти вверх Райффайзенбанк повысил минимальные ставки по ипотечным кредитам на 1 п. п., до 10,49%. В банке связывают это решение с повышением долгосрочных ставок фондирования на рынке.
Новые материалы
  • 22.10.2018, 16:12 Донорство костного мозга в России. Без закона, госрегистра, но с энтузиастами Современные медики с каждым годом увеличивают перечень показаний для трансплантации костного мозга. При этом в России нет единого национального регистра доноров и пациентов, нуждающихся в таких операциях. Решением этой проблемы сегодня довольно эффективно занимаются благотворительные организации. Они создают базу данных потенциальных доноров, проводят пропаганду донорства. Так, в Саратовском государственном университете прошла лекция "В гостях у костного мозга".
  • 22.10.2018, 11:11 Н@блюдатель. Закрываются три предприятия Не очень утешительные новости поступили на минувшей неделе. Возможно, они не такие громкие, как "макаронные" заявления экс-министра занятости, труда и миграции Саратовской области Натальи Соколовой, однако настроение тоже не улучшают.
Нашли ошибку
x