Выбор редакции
Комментарии
увеличить шрифт
  • A
  • +A
  • +A

Эксперт ЦБ: "Оформление большинства кредитов не оправданно"

  • 10:55, 4 октября 2017
  • Комментариев[3]
Треть обращений, поступающих в Банк России по поводу работы банков, связана с потребительским кредитованием. По статистике, которую привел руководитель службы ЦБ РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута изданию "НовостиВолгограда.ру",35% жалоб приходится на проблемы с погашением кредита, 18% касаются дополнительных услуг (в основном страхования), в 16% случаев речь идет о взыскании задолженности. И 5% составляют заявления о несогласии с условиями заключенного кредитного договора.
Эксперт ЦБ: "Оформление большинства кредитов не оправданно" Фото k1news.ru

Большинство спорных вопросов при кредитовании возникает, по мнению экспертов, из-за недостаточно широкого финансового кругозора россиян и спешки при оформлении договора, когда заемщик не вникает в его условия.

«Зачастую заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, а при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение»
, – перечисляет Михаил Мамута.

При этом кредитная активность россиян постоянно растет. По информации Объединенного кредитного бюро, за июль этого года в стране выдано 2,57 млн кредитов на общую сумму около 424 млрд руб., или на 24% больше, чем годом ранее. Число же новых кредитных карт увеличилось на 16%. Как подсчитали в ОКБ, в настоящее время на обслуживание кредитов россияне тратят треть своего дохода. В среднем ежемесячный платеж составляет 12,5 тыс. руб. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (это отношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщика к уровню его дохода) превышает 50%. В том числе и в Саратовской области, где этот показатель достиг 52%.

Фото vsenaslednikam.ru

Не все кредиты одинаково необходимы
Чтобы помочь разобраться в финансовыхъ вопросах Центробанк в сентябре запустил для населения сайт fincult.info. На ресурсе подробно и просто рассказывают о разных видах кредитов и займов, дают рекомендации по их выбору в зависимости от цели заемщика и запрашиваемой суммы.

Самый важный совет – семь раз подумать о необходимости оформления кредита. Обычно на вещь, которую человек хочет приобрести в долг, можно накопить. Исключение, пожалуй, квартира и машина: собрать деньги на них за относительно короткий срок способны очень немногие россияне. Аргументом "за" ипотеку и автокредит являются и более низкие, чем по потребительскому кредиту, процентные ставки.

Еще одна рекомендация – трезво относиться к скидкам на товары, которые можно купить в кредит. После выплаты процентов "спецпредложение" может обернуться нулевой выгодой, и то, если повезет. А между тем лучше жить без новомодного смартфона, чем с непосильными долгами. По статистике ОКБ, к концу первого полугодия число россиян, допустивших по своим кредитам просрочку более 90 дней, составило 7,2 млн, или 15,3% от общего количества заемщиков с открытыми кредитами. В Саратовской области таких 129 тыс. человек, или 16%. Средняя сумма просрочки в расчете на одного человека равна 171,7 тыс. руб.

"Я поддалась всеобщей кредитной "эпидемии", – признается жительница Саратова Ольга, тоже оказавшаяся в рядах "недобросовестных плательщиков". – В рекламе покупка новых вещей в кредит выглядела так заманчиво, да и вокруг, казалось, никого не смущала жизнь в долг. Я съездила за границу, купила автомобиль, норковую шубу. Пожалела об этом тогда, когда пришло время расплачиваться за все эти удовольствия. Еще как пожалела! Жизнь в долг оказалась вовсе не легкой и красивой, а грустной и непростой".

Договариваться с банком
Впрочем, проблемы с финансами могут возникнуть даже у самых грамотных и аккуратных заемщиков. Чего нельзя делать в этой ситуации? В первую очередь, играть с банком в молчанку. Верное решение – диалог. Тем более что многие кредитные организации соглашаются на реструктуризацию или рефинансирование долга. Изменения условий основного договора фиксируются в дополнительном соглашении.

Фото gopixpic.com

Кредит и заем – две большие разницы!
Удивительно, но при столь высокой кредитной активности многие не видят разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). Это два способа взять деньги в долг, но заем в МФО выдается под непомерно высокие проценты. Вот конкретные цифры. По данным ЦБ, средняя ставка по потребительскому кредиту на сумму от 30 до 100 тыс. руб. в банке – 18%, по аналогичному займу в МФО – 160% годовых. Заем в МФО, уверены эксперты, может быть только быстрым: обращаться в микрофинансовую организацию стоит только для того, чтобы занять 3–5 тыс. руб. за неделю до зарплаты. За крупной суммой необходимо идти в банк.

Запасной кошелек
Конечно, чтобы заинтересовать клиентов, банки стремятся сделать свои продукты максимально привлекательными. По этому показателю на первом месте находятся кредитные карты. Некоторые потребители и кредитом их не считают. Однако на самом деле – это, конечно же, кредит, причем с достаточно высокой ставкой. Плюсом для заемщика является льготный период, обычно не превышающий двух месяцев, в течение которого потраченные средства можно вернуть на кредитку, тем самым избежав уплаты комиссии. Впрочем, этот же льготный период может стать капканом для неорганизованных заемщиков. Поэтому для забывчивых и излишне расточительных кредитная карта – не очень хороший вариант. Чтобы не пропустить час "Х", можно установить напоминание на мобильном телефоне или прикрепить на видном месте стикер.

Формула кредитной нагрузки
Если кредита не избежать, можно к нему подготовиться. Во-первых – отложить сумму в 2–3 зарплаты на случай непредвиденной ситуации. Эта "подушка безопасности" позволит обслуживать кредит, если заемщик лишился работы, заболел или ему сократили зарплату.

Во-вторых, не следует превышать оптимальную кредитную нагрузку. По мнению экспертов, это 20–30% месячного дохода (при наличии накоплений). Банки выдают кредиты и в том случае, если предполагаемый размер платежей составляет половину дохода семьи, но это довольно рискованно. В Саратовской области текущая долговая нагрузка, то есть отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, по данным Национального бюро кредитных историй, на апрель этого года составляла почти 23% (+0,3 п. п. за год).

В-третьих, следует тщательно сравнить банковские предложения и выяснить полную стоимость кредита. Ведь это не только сумма кредита и процентная ставка. Это могут быть также страховка или плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Для новичков: полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора. Кроме того, тарифы банка могут меняться.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши возможные будущие затраты»
,  – призывает Михаил Мамута.

Фото palatapravo.ru

Страховой вопрос
Необходимость оформить при кредитовании договор страхования – особая история. Если кредит долгосрочный, то страховка даже может пригодиться. Если же заемщик берет в долг на короткий срок, страховка может привести к существенным переплатам. В любом случае важно понимать, что, если вы берете потребкредит, страхование – дело добровольное. Заемщик вправе от него отказаться и вернуть деньги. Но сделать это надо в течение 5 дней после подписания договора. Если хотите оформить ипотеку или автокредит, страховка является обязательным условием и включается в полную стоимость кредита.

Чем грозит поручительство
Еще одна важная тема – оформление поручительства за заемщика. Просьба о поручительстве в наши дни является предельно деликатной, и неудивительно. Оплата чужих долгов – занятие далеко не увлекательное. Чтобы роль поручителя не стала тяжелой ношей, нужно быть уверенным в аккуратности заемщика. И даже в этом случае стоит изучить все условия сделки.

Николаю не повезло: "Бывают люди, которым очень трудно отказать в просьбе, настолько они обаятельны. Таким был мой приятель по работе, даже друг. Но, как обычно, в бочке меда кроется ложка дегтя. Этим дегтем была необязательность моего товарища. Иногда она раздражала, но с ней можно было мириться. Опять же обаяние и чувство юмора выручали. На просьбу друга взять на себя поручительство при оформлении кредита я не смог ответить отказом. Но пожалел я об этом только через несколько лет. Мы разъехались по разным городам, и жизнь сложилась по-разному. Однажды я узнал, что должен оплачивать чужой долг. Мне пришлось предпринять немалые усилия, чтобы решить проблему. Встречался с бывшим другом, его необязательность к тому времени превысила все пределы. Конечно, тратил свои деньги, время, нервы..."

Похожие материалы

  • 17.10.2017, 10:09 СМИ: Выявлена новая схема телефонного мошенничества В России появилась новая схема мошенничества. Злоумышленники звонят гражданам, представляются провайдерами мобильной связи или инженерами компаний сотовой связи и просят набрать на телефоне определенную комбинацию цифр и символов.
  • 13.10.2017, 14:57 Нетипичное заявление. МВФ назвал 9 глобальных банков, которые не переживут новый кризис В банковском секторе опять копятся риски, и эксперты не исключают нового кризиса. МВФ назвал девять банковских структур (Deutsche Bank, Barclays, Citigroup и др.), прибыль которых недостаточна для долгосрочной устойчивости. Эксперты добавляют, что хуже всего дела обстоят в Старом Свете: дыра в капитале европейских банков оценивается в 500 млрд евро.
  • 11.10.2017, 12:07 СМИ: Банки придумали новый способ оценки платежеспособности Крупные банки включились в пилотный проект по анализу платежеспособности россиян на основе их транзакций по пластиковым картам. Кредитные организации изучают информацию о том, на что потенциальный заемщик тратит деньги.
  • 10.10.2017, 10:32 Без реабилитации. Бизнес столкнулся с массовыми отказами в банковских операциях Предпринимательские риски неуклонно растут: выбрать крупный банк, но остаться с заблокированными счетами, либо предпочесть сомнительный банк, где на многое закрывают глаза. С такими последствиями неправильно просчитанных рисков уже столкнулись около 500 тысяч бизнесменов.
  • 09.10.2017, 14:36 Fitch Ratings: 50 банков будет достаточно для обслуживания российской экономики Более трех сотен токсичных банков уже выгнаны с рынка Центробанком России, десятки спасены, в том числе два банка из топ-10. Однако банковская система, как оказывается, все еще нездорова. Регулятору придется вдвое урезать количество финорганизаций в ближайшие четыре года, считает Fitch Ratings. Что же происходит с отраслью и куда она придет?

Новые материалы

  • 23.10.2017, 14:58 "Ъ": Школьный курс "Нравственные основы семейной жизни" может стать обязательным Глава Ассоциации родительских комитетов и сообществ Ольга Леткова обратилась к замминистра образования и науки Татьяне Синюгиной с просьбой рассмотреть возможность включить курс "Нравственные основы семейной жизни" в обязательную школьную программу.
  • 23.10.2017, 12:10 Н@блюдатель. Площадь несогласия Такое ощущение, что количество урбанистов в Саратове увеличивается в арифметической прогрессии. Спасибо "Стрелке", которая разбудила в горожанах пыл благоустройства и развила доселе не видный потенциал. Теперь, куда не приди, найдешь там одного или нескольких урбанистов. И главное, каждый из них свято верит, что он-то лучше знает, как должен выглядеть город. И уж тем более витающую в облаках "Стрелку" за пояс заткнет.
Новости партнеров
 Orphus